use数字货币（推行使用数字货币后，银行存取款业务不会消失）

　　use数字货币（推行使用数字货币后，银行存取款业务不会消失）

央行数字货币（DCEP）目前正在苏州、深圳、雄安和成都等地进行试点测试，预期不久将会在全国推广使用，人们对数字货币的关注也越来越多，看法也越来越多，网上有人提出来这种看法：“数字货币推广使用后银行就没有存取款业务了，银行就会倒闭了”。

这种看法显然是错误的，数字货币不会终结银行的存取款业务，反而有可能增加银行的存取款业务量和数额。具体我们分析一下：

数字货币的发行仍旧通过银行。按照中国人民银行的计划，未来央行数字货币的发行仍旧会经过商业银行。比如，4月份央行在苏州开展的央行数字货币试点就是通过农业银行来进行测试的。

央行数字货币账户是没有利息的。根据央行数字货币试点透露出来的消息看，央行通过数字钱包会为每一个人开设一个账户，存放数字货币，进行小额支付和货币兑换等，但是这个账户里的数字货币是没有利息的，甚至不排除以后会收取一定的服务费。而银行的存款是有利息的，特别是定期存款利率还是比较高的，如果一个人有几百元几千元可能会一直放在央行数字钱包的账户内，但是如果有几万几十万或者更多，肯定会选择存到银行，因为这样可以获得一定的利息收入。所以银行仍旧会收到很多存款，特别是定期存款。比特币汇率

数字货币推行后，银行存款会增加还是会减少呢？泰川约认为增加的可能性比较大，因为在纸币时代，有很多人会到银行取出来很多现金放到家里，多的家庭可能会在家存放几千万几亿现金，这部分现金没有成为银行的存款，发行数字货币后，纸币会大量减少，这样的话几乎所有的货币都以数字形式存在，人们要么存在银行，要么放在央行的数字钱包，而放在数字钱包又没有利息，所以数字钱包内只会存放够日常花销的极小部分的钱，人们的大部分钱还是会选择存到银行账户。所以数字货币推广使用后，银行的存款不但不会减少和消失，还会增加。

不仅银行的存款增加了，银行的贷款数额更会增加。这有两个原因：

一是银行获得存款后，要先向央行缴纳存款准备金和自己留足超额准备金后，剩余的存款才能进行放贷业务，贷款总额只占存款总额的一定比例。那么存款越多，贷款也就会越多；

二是存款准备金和超额准备金设置的目的主要是防止银行客户支取现金，数字货币推广使用后，银行客户支取现金的情况将大幅减少，支取数额和比例也会大幅降低，这个时候就没有必要设置很高的准款准备金比例和超额准备金比例了。我们举个例子。在纸币时代，一个银行存款总额为100亿元，假设存款准备金比例15%，超额准备金比例为5%，那么这个银行在缴纳存款准备金和留足超额准备金后，可以剩下80亿元进行放贷；而数字货币推广使用后，由于取现的需要大幅减少，存款准备金比例假设降到5%，超额准备金比例假设降到2%，那么一个拥有100亿存款总额的银行，可以剩下93亿元进行放贷。

所以，以后数字货币推行后，银行的存取款业务和贷款业务不但不会减少和消失，还会加强。

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