朱少平区块链峰会视频（中国北大、政法教授朱少平没有应用场景支撑的数字货币将走向死亡）

区块链的金融应用

近日，洪范法律与经济研究所在北京举行了“区块链的金融应用”的主题研讨会，朱少平对区块链金融及创新的关键”做了点评。

通过区块链进行金融创新，就是通过各种技术手段使金融业态在区块链上得到充分应用。区块链金融应用大体可分为三大块：

一是借助区块链把金融业务挂上去。我把整个金融业分为十四个业务类别，包括银行、证券、保险、期货、信托、基金、保理、融资租赁、消费信贷、外汇经纪、互联网金融、民间金融、数字货币、贵金属，此外还有一个管总的就是货币政策。这十五个方面的业务都可以在区块链上得到应用。

二是各类金融业务都可以通过区块链得到拓展和推广。如上述十四个行业的业务都可以利用区块链得到快速发展。

三是所有交易都涉及买卖双方的结算与支付。如法定货币进入区块链，形成法币的数字货币，则所有网上交易都可以直接在区块链上进行结算支付，而不用移到网外。这样就可以大大提高交易效率。

由上可见，通过区块链进行金融创新既潜力巨大，又前景广阔。当然，对于李行长提出的金融创新要固本，我非常认可。固本就是落实两条：

第一，切切实实维护投资者利益。金融的技术创新也好，制度创新也好，要相互结合，最后都要落实到维护投资者利益上来。

第二，创新要切实保证不发生大的金融风险。讲区块链金融和金融创新还要强调对实业的支持，金融依托实业而存在，不能完全独立发展，所以一定要服务于实业，服务于企业，在此基础上的金融发展和区块链金融才是可靠的，为市场和政策所接受的。

区块链是什么鬼，未来30万亿贷款市场或将激活？

区跨链会给贷款行业带来什么变革？

小小金融研究院通过对区块链深入研究后认为，区跨链对于未来贷款的影响将主要体现在信用风控这一块，而且有30万亿小微企业贷款市场或将被激活。

我们都知道，信贷最核心的环节就是风险控制，从对个人资料和背景的全面调查，到贷后管理，实际上都是为了控制风险，而这种严密的风控审核说白了就是对借款人的不信任，所以贷款的过程要解决的问题就是信任问题，你值不值得我信任，你给我提供的资料是真实的吗？你有能力偿还这个贷款吗？我放出去的钱能不能正常收回等等。

虽然现在的贷款风控已经很完善，对借款人的把握也比较准确，但是却不可能做到100%准确，因为很多资料都是可以人为控制的，因此我们才看到银行等贷款机构每年都有很多坏账产生。

有时候银行等贷款机构认为是好的客户，到最后却变成了逾期客户，而有时候认为是不可靠的客户，却能按时还款，所以很多时候造成该放款的人不放，而不该放款的人却得到了很多贷款，这个误差对贷款机构或对客户来说都不是一个好的结果。

也就是说，目前的信贷审批，虽然提交的资料很多，但是可操作的空间很大，失误率也会相应偏高。比特币汇率

但是利用区块链技术，就可以解决信任这个核心环节， 如果把区跨链应用到信贷行业，将会产生几个方面的影响。

一、对借款人的信息把控更准确，风控更简单

如果区块链应用极度广泛，平时的购物、旅行、信用卡消费、信贷行为、社会行为等都是在链上进行，这些数据能精确到时间、地点、人物、流向。而且这些信息一旦记录下来，是不可修改的，因为这些信息实行的是分布式存储，每流向某一个节点都会被记录在案。

这些被记录的信息和目前的技术有很大的区别，目前的技术是一种中心化的技术，比如一个人的资料存在某个机构的服务器上，黑客只需要攻破这家公司的服务器就可以攻破修改，对于借款人来说，如果某机构记录了自己不良记录，甚至可以花点钱让这个机构修改。所以传统的中心化技术信息并不一定是正确的，有时贷款机构看到的数据可能是已经经过修改。

但是通过区块链存储的数据任何人都没法修改，因为这些数据存储在不同的节点上，而且每个节点之间的链接都有独立的口令链接，想要修改这些信息，你必须把所有节点的口令都破解才可以。

比如一个人的不良信息被100万个节点记录，想要修改这个信息，你必须同时把100万个存储点修改才可以，而要同时修改100万个独立的存储点，你得先把这些节点的口令破解，破解了上一个口令才能进入下一个，而且这些口令都是经过非常安全的加密过，基本不可能破解。

所以，通过区块链存储的借款人信息基本可以做到100%真实，可以大大降低造假风险，让风控变得更简单。

二、未来发放贷款的可能是虚拟货币，贷后管理更高效

以比特币为代表的数字货币目前已在欧美国家获得相当程度的市场接受，不但能在商户用比特币支付商品，更是衍生出比特币的借记卡与ATM机等应用产品。

未来国家发行数字货币将成趋势。2015年厄瓜多尔率先推出国家版数字货币，不但能减少发行成本及增加便利性，还能让偏远地区无法拥有银行资源的民众也能通过数字化平台，获得金融服务。突尼斯也根据区块链的技术发行国家版数字货币，除了让国民通过数字货币买卖商品，还能缴付水电费账单等，结合区块链分布式账本的概念，将交易纪录记载于区块链中，方便管理。

早在2016年1月召开数字货币研讨会上，我国央行也提出了争取早日推出央行发行的数字货币。我们相信随着区块链技术的成熟，未来国家大规模发行数字货币或成为可能，到时用于发放贷款的将有可能是数字货币。

基于区块链技术的数字货币比传统货币要安全的多，而且可追溯性更强，更方便贷款机构对贷款资金流向进行监管，可以实时监测贷款资金的动向，这样更能及早发现借款人的异常，提高贷款管理的水平。

三、30万亿贷款市场或将解冻

近些年我国的信贷市场得到了很大的发展，但是能得到贷款服务的机构和个人并不多，都是那些资质良好，征信好，工作稳定，有固定的资产或银行流水的人才能获得贷款，而那些没有征信参考、没有固定资产，没有稳定工作的小微企业主是很难得到贷款的。

截至2016年底，全国已有8700多万市场经营主体，90%以上是小微企业。这个群体需求的贷款规模大概在50万亿左右，而目前市场能满足的只有20多万亿，也就是还有将近30万亿的缺口。

这些年我国一直在倡导普惠金融，而且很多贷款机构都打着普惠金融的金融的旗号大声呐喊，但是真正做到普惠金融的却没有几个，作为信贷行业的中坚力量，银行迟迟不推出普惠金融服务，就算在国家政策压力之下，有些银行勉强成立了普惠金融事业部，但是真正开展普惠金融业务的却没有几个。

为什么很多个人和小微企业很难获得贷款？

是贷款机构不能想做这个市场业务么？当然不是，最根本的是这个群体的人很难把控风险。因为这个群体人群中，大部分都是没有征信记录，没有固定的资产，没有社保公积金，日常交易大多都是通过现金交易进行，所以贷款机构很核实到他们的实际情况。

如果区块链能够得到普及，或许贷款机构将能破解对小微企业的风控难题。因为通过区块链，这些小微企业的日常活动及行为将会被记录在链条中，从进货，出货，客户购买等买卖行为到水电费，税费的缴费记录都会显示在链条中，这样更能真实的反映小微企业实际的生产经营情况，为贷款机构提供很大的风控参考价值。这样贷款机构能根据数据分析来给这些小微企业放款，从而激活30万亿的信贷市场规模。

总之呢，区块链很牛逼，虽然现在很多人看得云里雾里，甚至怀疑区块链，但是任何技术的发展都需要经过一个发展到成熟的过程，就像当年很多人怀疑互联网，怀疑马云是骗子一样，但是事实却证明技术变革可以改变整个社会的格局，如果你没有前瞻性，未来将会被淘汰。

以金融创新为突破口推动主权区块链的场景应用

以金融创新为突破口推动主权区块链的场景应用。就是要建设主权区块链发展和应用特区，汇聚全球区块链技术创新创业公司，推进各类主权区块链应用场景落地。

建立主权区块链发展联盟，政产学研共同推进主权区块链应用。当前，在全球大型金融机构联合创新推动下，区块链技术及P2P等去中介化新兴模式正从概念逐渐走向应用。特别是随着主权区块链的提出，在一些重要的金融创新环节上将取得突破性进展。

比如，金融终端的资源与功能共享，金融媒介与渠道的共享，金融消费与需求的共享，金融风险与监管的共享以及金融与实体的共享式发展。在未来发展中，主权区块链还将更多地地应用于商用、民用、政用领域。

主权区块链生态圈

进入2018年后很多新兴公司频频打区块链+供应链金融牌

八部委联合推动供应链金融试点，区块链、数字货币大有用武之地

2018年4月18日，商务部、工业和信息化部、生态环境部、农业农村部、人民银行、国家市场监督管理总局、中国银行保险监督管理委员会和中国物流与采购联合会等8部门于商务部网站联合发布了《关于开展供应链创新与应用试点的通知》（以下简称《通知》），提出在全国范围内开展供应链创新与应用试点。

四部委联合规范民间借贷：未经批准，任何单位或个人不得发放贷款

2018年5月4日，银保监会、公安部、国家市场监管总局、人民银行联合发布《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》。成都商报记者获悉，四部委明确要求，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。

央行严禁未经授权认可的APP接入征信系统

2018年5月8日 讯 日前，中国人民银行发布《关于进一步加强征信信息安全管理的通知》(以下简称“通知”)，通知指出，运行机构和接入机构要健全征信信息查询管理，严格授权查询机制，未经授权严禁查询征信报告，规范内部人员和国家机关查询办理流程，严禁未经授权认可的APP接入征信系统。

区块链+供应链金融是金融创新最大亮点，而且在供应链中，不免会触及贷款发放、信用征信，6月是央行统一监管大限，进入5月后央行频频发声，是否在为区块链+供应链金融创新试点做准备？

　　
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