一线城市房贷收紧发出了什么信号？

一线城市房贷收紧发出了什么信号？

据媒体报道，目前北上广深多家银行都存在房贷额度紧、放款慢且需排队的情况，且有很多上半年积压的申请正在等待放款。有银行客户经理爆料，“目前放贷时间和等待时间不确定。因为指标紧张，可放的钱比较少。年初两三个月就能放款，但现在需要更长时间排队等候。”

一线城市出现的这种情况，意味着什么？向购房者和拟购房者发出了什么信号？

房贷市场松紧的变化，应该是房地产调控节奏包括对房地产信贷领域监管宽严程度的最直接映射，具体表现为房贷利率上调、额度收紧、放款周期延长。总体看，近年商业银行个人住房贷款增速并不低。二季度末，个人住房贷款同比增长13%，高出各项贷款平均增速0.7个百分点。7月下旬以来个人房贷特别是一线城市房贷普遍呈收紧态势显然与房地产调控政策、房贷风险上升等因素密切相关。

一是与房地产调控政策的密集出台相关。今年7月份以来特别是7月下旬以来，以7月23日住建部和发改委等八部门联合发布《关于持续整治规范房地产市场秩序的通知》为基础，房地产调控政策呈井喷状。在中央层面，多部门更是密集发声，喊话“房住不炒”；地方层面，调控政策多达66次，刷新年内最高纪录。8月上半月超过30次。从时间点看，7月下旬以来一线城市出现的房贷收紧态势与房地产调控政策的密集出台显然有较强的耦合度。房地产调整政策必然一定程度上影响商业银行信贷结构的调整。

二是面临房地产贷款集中度监管红线的压力。根据去年底下发的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》显示，监管按照银行性质不同将个人住房按揭贷款的比例划分为五档，设定了贷款集中度监管红线。半年报出来后，仍有个别银行未达标，还有部分银行临近监管红线。“踩线”银行或接近红线的银行，为达到监管合规要求不得不压降个人住房按揭贷款占比，控制房贷投放节奏。

三是房地产贷款风险的上升也促使商业银行更加审慎，有意识地控制房地产贷款领域的投放规模及节奏。今年以来，在政策收紧、市场收缩、融资渠道收窄等诸多压力下，一些中小房企资金链断裂乃至破产，导致房地产贷款不良骤增。从已披露半年报的上市银行看，多家上市银行房地产贷款不良呈现上升态势。

四是监管对房地产信贷违规的严厉查处，增大了房贷获得的难度。今年以来，监管部门针对信贷资金违规流入房地产领域问题，对消费贷、经营贷等违规流入楼市的排查力度也持续加大。监管对信贷资金违规流入房地产，特别是对一些个人经营性贷款被挪用购房的查处，包括对违规资金的退出，无疑也一定程度上增大住房贷款的风险。监管趋严，意味着房贷审查趋严，包括对贷款资格、首付资金来源的审查等，势必导致放款周期的拉长。

当然，一线城市房贷收紧态势还与银行业固有的信贷投放季节性有关。按照商业银行“早投放、早收益”的行业惯例，上半年投放速度相对较快，安排的贷款规模也相对宽松；三季度开始，商业银行在规模安排上总体呈收缩态势。一些在房贷领域相对激进的小银行到三季度可用规模往往所剩无几。

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