物联网数字货币取款机（2天被叫停！某银行推出的ATM扫码取现，究竟有啥问题）

　　物联网数字货币取款机（2天被叫停！某银行推出的ATM扫码取现，究竟有啥问题）

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9月4日，某银行宣布，客户无需携带银行卡，使用微信或支付宝扫描该行ATM上的二维码，即可将微信或支付宝内的余额提现。而在9月5日，该行官方微信中关于“扫码取款”的消息即被删除，该项业务当晚被暂停。9月6日，该行总行层面发文明确要求叫停。

推出2天即被叫停，原因何在？

根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第九条规定，第三方支付机构不得经营或者变相经营证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换、现金存取等业务，上述银行推出的这项业务（用支付宝、微信取款）明显违反了该办法的相关监管规定。

同时，微信或支付宝账户属于支付账户，其余额并非银行存款，而被界定为是一种由委托支付机构保管，所有权归属客户的预付款项。通过银行ATM对第三方支付账户进行扫码取款，某种程度上属于变相的现金存取业务，也有把第三方支付账户等同于银行账户之嫌，无论是银行主导还是第三方支付机构主导，都是明显违规，并非创新。

当然，比特币期货该银行此次业务被叫停并非首例。以往不少银行都有过类似遭遇。

◆ 如2014年4月，工商银行推出的“双芯片卡”，也是发行次日便遭银联叫停。该芯片卡将银联和Master卡合二为一，但被指申报卡面与实际卡面设计不同，不符合规定要求。

◆ 2013年11月，广发银行网上营业厅淘宝店上线，并宣布将在“双11”发售理财产品，“双11”前夕即宣布暂缓开业，该业务被叫停的主因是不符合理财销售管理办法规定的“亲见亲签”要求。

为何银行会接二连三地做出此类“剑走偏锋”的创新？一方面与银行近年来利润下滑、转型压力较大不无关系；另一方面也是部分银行打监管擦边球，意欲增强获客能力的过激创新。

虽然多家银行的创新业务屡屡遭监管叫停，但银行的金融创新热情并未降低，而是在互联网金融大潮的推动下加快了推进的步伐。

如今，以微信、支付宝为代表的移动支付正以一股迅猛之势在全国蔓延，也带火了诸多相关产业。在这样的大背景下，多家银行也想以此为契机开展一些无卡创新业务吸引更多的客户。例如，目前农业银行推出了K码支付，交通银行推出了“云闪付”“立码付”，邮储银行、民生银行等也陆续推出二维码转账支付，未来的支付方式必然是更加聚合、多元和快捷的。

在移动支付和二维码支付流行的时代，传统商业银行自助机具服务想要发展，必须不断推陈出新。同时，科技的进步也催生出众多颠覆性的ATM自助机具创新。

目前，多家金融机构推出的新一代智能ATM、共享VTM、指静脉售货机、云购票机等智能无纸化自助设备都支持受理非接触、生物识别、二维码扫描等无卡支付方式，未来还将不断研发出移动支付时代所需的创新型自助机具产品，为大众提供更优的自助机具服务。

近期，新加坡储蓄银行就推出了一款“视频服务机”，可以让客户随时办理一些以往只有在银行柜台才能提供的服务，如银行卡更换、领取网上银行交易加密设备等。此外，通过该服务机的视频功能，客户还可在早上8！30到凌晨12点之间用英语和华语同银行职员进行面对面的视频沟通，在银行员工的帮助下完成交易。

总体而言，移动支付时代，作为银行创新转型标志的ATM并不是被历史淘汰的胶片相机，更不是“发育迟缓的孩子”，而是在合规自律的前提下，不断融合生物识别、移动支付、物联网、区块链等前沿技术，推动自身“脱胎换骨”的新一代人工智能。

文 顾德娴 潘镭

　　
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