银行罚单监测月报：7月超6成罚单涉及贷款领域 民生银行罚款金额过亿

银行罚单监测月报：7月超6成罚单涉及贷款领域 民生银行罚款金额过亿

2021年7月，银保监会及人民银行共对114家银行业金融机构开出罚单，罚单数量共362张（按照监管机构发布罚单时间），其中179张针对银行，29张针对银行和相关负责人，154张针对相关负责人；罚款总额为44029.15万元。

一、7月监管处罚动态

1.银行罚单类型分析：超6成罚单涉及贷款领域

在针对银行机构的208张罚单中，有128张涉及贷款领域，占比61.54%，包括贷前审查不严格、贷后管理不到位、信贷资金被挪用、信贷资金违规流入限控领域尤其是房地产领域等。其中，信贷资金违规流入房地产领域现象一直较为突出，在贷款罚单中，有35张罚单都涉及到房地产领域，占比27.34%。

贷款领域罚单数量最多、金额最高，除此之外，其它领域的罚单内容包括存款、理财、内控、信用卡、信息披露等。

7月份银行机构共有10张罚单涉及存款领域，违规行为包括以贷转存、虚增存贷款，以不正当手段吸收存款，存款准备金欠缴等。近年来，由于银行存款利率持续位于低位、老百姓理财意识加强，银行揽储越来越难，普遍面临存款流失的问题，有些银行违规利用高息、以贷转存、发行假结构性存款等方式增加存款规模，存款市场监管也不断加强，近两年监管层出台多份文件规范存款市场。

2.罚单银行分析：民生银行罚款金额过亿

从不同类型银行罚单数量来看，7月份农商行共收到104张罚单，位居首位，国有银行和城商行均收到77张罚单，并列第二。

从不同类型银行罚款金额来看，7月份股份制银行最高，罚款金额共19751.5万元；其次是政策性银行和国有银行，罚款金额分别为7815.6万元、7551.45万元。农商行和城商行虽然罚单张数比较多，但是单张罚款金额较少，所以总金额并不多。

值得注意的是，7月份四川新网银行、安徽新安银行这两家民营银行也收到了罚单，新网银行和4名责任人共被罚了653.5万元，新安银行和2名责任人共被罚了53.5万元。

7月份单张罚单罚款金额最大的来自民生银行，罚款金额为11450万元，违法违规事由较多，共31项。除了民生银行，7月份还有4张罚单金额超过千万元，分别来自进出口银行、浦发银行、交通银行。

从罚单总金额来看，民生银行也排在首位，7月份银行及相关责任人共收到11525元罚款；浦发银行、进出口银行、交通银行罚单金额也比较高，排在2~4位；罚款金额排在5~10位的分别为建设银行、中国银行股份有限公司、邮储银行、新网银行、中原银行、上海银行。

3.银行罚单区域分析：上海市罚款金额最高

在地方银保监局开出的罚单中，7月份上海市罚单总金额为2280万元，在各省市中最高；福建省罚款总金额为1774万元，排名第二；浙江省罚款总金额为1453.2万元，排名第三。上海市、浙江省银保监局对银行机构的惩罚力度一直都比较大，今年各月罚单金额多数排在前三位。

二、监管处罚案例分析

民生银行被罚11450万元 多项理财业务违规

2021年7月13日，银保监会对中国民生银行开出11450万元的天价罚单，违法违规事由包括31项，其中15项为理财业务，具体违法违规事由如下：

（1）未严格执行理财投资合作机构名单制管理；

（2）理财业务整改转型不符合监管要；

（3）违规调整理财产品收益；

（4）理财产品收益兑付不合规；

（5）违规调节理财业务利润；

（6）使用内部账户截留理财产品浮动管理费收入和承接风险资产；

（7）理财产品间相互交易资产调节收益；

（8）理财产品未实现账实相符、单独托管；

（9）理财产品投资清单未反映真实情况，合格投资者认定不审慎；

（10）开放式公募理财产品投资杠杆水平超标；

（11）公募理财产品持有单只证券市值比例超标；

（12）开放式公募理财产品流动性资产持有比例不达标；

（13）理财产品信息登记不规范；

（14）理财产品信息披露不规范；

（15）理财产品托管不尽职。

今年末资管新规过渡期将结束，理财产品也在最后的加速转型之中，但有些银行为了达到监管要求可能“弄虚作假”，比如发行的净值型理财产品不符合资管新规要求，为了迎合客户“求稳”心理去干预理财产品的净值波动，为了提高产品收益而去超标投资高风险资产或是提高杠杆水平等。

理财子公司之所以会从银行资产管理部门独立出来，就是为了打破刚性兑付、防止风险在不同产品及银行内部传导，随着理财业务彻底从母行剥离出来，理财公司未来发行理财产品将会更加规范，信息披露情况会更完善。当然，理财行业的监管和处罚力度也会更大。

除了理财业务，民生银行还因发行“假结构性存款”被罚。近几年，结构性存款市场持续收紧，问题主要在以下几方面：一是发行银行没有衍生产品交易资格；二是很多银行发行高收益的“假结构性存款”，背后没有真实的衍生产品交易；三是企业购买假结构性存款存在资金套利行为。

2020年，银保监会对部分银行窗口指导之后，结构性存款规模大幅下降，回到2017年水平，不过很多结构性存款收益结构设计仍然不合理，未来可能会有其他银行也因结构性存款受到惩罚。

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